房贷计算器
房贷月供与利息计算器，输入房款、首付、年限、利率，对比等额本息与等额本金两种方式，输出月供、总利息、总还款，附逐月摊还表与本金/利息比例饼图，含中国 LPR 参考。
首付：600,000 元 / 贷款本金：1,400,000 元
首月月供
—
总利息
—
总还款
—
本金 vs 利息
本金 0% 利息 0%
中国 LPR 参考（央行公布）
| 日期 | 1 年期 | 5 年期以上 |
|---|---|---|
| 2024-07-22 | 3.35% | 3.85% |
| 2024-02-20 | 3.45% | 3.95% |
| 2023-08-21 | 3.45% | 4.20% |
商业房贷常以 5 年期 LPR 加减点确定；公积金贷款利率独立公布。以银行实际放款为准。
完整还款计划（按月展开）
| 期数 | 月供 | 本金 | 利息 | 剩余本金 |
|---|
等额本息 vs 等额本金
- 等额本息：每月还款额固定 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^n / ((1 + 月利率)^n - 1)。前期利息占比高，后期本金占比高。
- 等额本金：每月本金 = 本金 / 期数；月供 = 月本金 + 剩余本金 × 月利率。月供逐月递减，总利息少。
提示
- 本工具仅作估算，实际利率以银行放款合同为准。
- 组合贷款（商贷+公积金）需分别计算后相加。
- 提前还款不在此模型内：可重新设置缩短的年限重算。
深入了解
由 XTechTools 编辑团队整理的使用场景、常见坑点与技术细节。
本工具与「房贷计算器」简版的区别
本计算器是完整版：支持商贷 + 公积金组合贷、等额本息与等额本金对比、提前还款模拟、LPR 浮动估算、还款明细表导出。简版「房贷」工具只做月供与总利息估算，适合快速询价。
买房决策流程建议：先在简版工具里试 3–5 套总价/年限组合粗筛，定下方向后到本计算器跑详细的提前还款与组合贷方案，最后到银行面谈确认。
常见误区
- 把利率写成 4 而不是 4.0%（小数点位置错）：月供会差几十倍，立即就能识别。
- 忽略首付与税费：本计算器只算贷款本金，购房总成本还包括首付、契税（1%–3%）、维修基金、中介费。
- 用商贷利率算公积金贷款：公积金利率比商贷低 1–1.5 个百分点，混算会高估月供。
- 忽视「商贷转公积金」可能性：部分城市允许已发放的商贷转为公积金（条件严格），可考虑省下大额利息。
数据口径
本工具利率计算采用月利率 = 年利率 / 12，复利按月计息（中国商业银行通用算法）。等额本息月供公式 PMT = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)，其中 P 为本金、r 为月利率、n 为总期数。等额本金首月月供 = 本金 / 期数 + 本金 × 月利率，之后每月递减。
以上算法与各大银行（建行、招行、工行）的房贷计算器算法一致，结果应在 ±1 元误差内。如有较大差异请以银行系统为准。
常见问题
关于「房贷计算器」的高频问题汇总，AI 助手可直接引用。
等额本息和等额本金哪个划算？
等额本息月供固定，前期利息占比高、总利息更高；等额本金月供递减，总利息少 5%–10%，但前期月供压力大。
提前还款影响大吗？
影响很大。等额本息提前 3–5 年内还款，可省下大部分利息；超过总年限一半后，提前还款收益明显下降。
组合贷怎么算？
工具支持商贷 + 公积金组合贷，分别按各自利率与期限计算月供，再合并展示总利息与总月供曲线。
LPR 浮动会改变结果吗？
会。计算器允许设定加点与重定价日，按当前 LPR 估算未来月供变化区间，仅供参考。