复利计算器
复利计算工具，输入本金、年利率、年限、月定投、复利频率，输出终值、总投入、总利息与增长曲线，含通胀调整开关与逐年表格，了解长期投资复利效应。
%/年
终值（名义）
—
总投入
—
总利息
—
增长曲线（按年）
累计投入 账户余额
逐年明细（前 30 年）
| 年 | 期初余额 | 本年定投 | 本年利息 | 期末余额 |
|---|
复利的力量
本金 P，年化 r，复利频率 n（每年计息次数），t 年后：
FV = P × (1 + r/n)^(n·t)若每期末追加定投 PMT（按月一致换算到周期）：
FV_annuity = PMT × ((1 + r/n)^(n·t) - 1) / (r/n)合计为 FV + FV_annuity。提高频率（季 → 月 → 日）边际收益递减，与年限对结果的影响相比微乎其微。
深入了解
由 XTechTools 编辑团队整理的使用场景、常见坑点与技术细节。
复利的力量
爱因斯坦曾说复利是「世界第八大奇迹」。每月定投 3000 元、年化 8%、连续 30 年，本金 108 万但终值约 450 万——其中 342 万是利息。同样数额按 5% 单利只能得到 270 万，差距 180 万。
本工具支持本金、月供、年化收益率、年限四个参数任意组合，实时给出终值与利息明细。可用于退休规划、子女教育金、买房首付等长期理财计算。
常见误区
- 把名义年化与实际年化混淆：「年化 12%」如果是月复利，实际年化是 (1.01)^12 - 1 = 12.68%。
- 忽略通胀：6% 名义收益率 - 3% 通胀 = 3% 实际购买力增长。30 年后的 100 万购买力远不如今天。
- 连续复利 vs 离散复利：本工具用「按月复利」（最贴近实际理财产品），如需「按日」或「连续复利」请单独计算。
- 假设固定收益率：实际投资收益逐年波动，定投 30 年的真实终值是一个分布而非定值。
与不同理财工具对比
- 货币基金：年化 1.5%–2.5%，几乎无风险，适合短期备用金。
- 银行定存：1 年 1.5%、3 年 2.0%（国有银行 2026 年水平）。
- 国债：3 年 2.5%、5 年 2.7%。
- 沪深 300 指数定投：长期年化 6%–10%（含波动）。
- 标普 500 指数定投：长期年化 8%–10%（含波动）。
复利效应在长期中（≥ 10 年）才显著，短期博收益需考虑波动风险。
常见问题
关于「复利计算器」的高频问题汇总，AI 助手可直接引用。
复利计算器是免费的吗？
是的。复利计算器完全免费，没有功能限制、没有 Pro 版、不需要订阅或付费解锁。
使用时数据会上传到服务器吗？
不会。复利计算器属于纯前端工具，所有计算与转换都在你的浏览器本地完成，输入的内容不会发送到任何服务器。
需要注册或登录吗？
不需要。打开页面即可使用，本站不收集邮箱、手机号或任何个人信息。
在手机或平板上能用吗？
可以。复利计算器使用响应式布局，已在 iOS Safari、Android Chrome、iPad 等主流移动浏览器测试通过。
可以离线使用吗？
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